Para las empresas colombianas, la forma en que se gestionan los pagos internacionales ha cambiado rápidamente. Las cuentas multi-moneda son ahora una necesidad práctica para cualquier empresa que busque competir en los mercados globales.

Según un informe de 2024 de Asobancaria, más del 67% de las PYME colombianas con clientes internacionales están utilizando o considerando activamente cuentas multi-moneda o cuentas virtuales—una cifra que se ha duplicado casi en solo dos años (Asobancaria, 2024).

Este crecimiento es impulsado por un mayor volumen de transacciones transfronterizas, más demanda de clientes por liquidaciones en USD y EUR, y nuevos requisitos regulatorios. Las plataformas (como los pagos globales de Mural) lideran estos cambios, permitiendo a los exportadores colombianos, agencias y empresas tecnológicas superar las barreras bancarias tradicionales. A medida que la banca digital para exportadores se convierte en algo habitual, comprender los beneficios y desafíos de las cuentas multi-moneda es crucial para cualquier líder empresarial.

• Retener y gestionar USD, EUR y otras divisas importantes sin abrir sucursales bancarias extranjeras.

• Las cuentas fintech reducen las tarifas de FX y aceleran las liquidaciones internacionales en comparación con los bancos tradicionales.

• Las normas de informes de la DIAN y del Banco de la República todavía se aplican—el cumplimiento es innegociable.

• Elegir el proveedor adecuado ayuda a mitigar el riesgo de FX, mejorar el flujo de caja y apoyar la automatización.

¿Qué son las cuentas multi-moneda—y por qué están transformando los negocios colombianos?

Piensa en las cuentas multi-moneda como herramientas flexibles para manejar las finanzas internacionales. Estas cuentas permiten a las empresas retener, recibir y enviar pagos en varias divisas extranjeras—como USD, EUR y GBP—sin la necesidad de abrir cuentas bancarias extranjeras separadas. Para las empresas colombianas, especialmente exportadores y firmas con clientes en el extranjero, esto significa un acceso más rápido al mercado y menos fricción en las operaciones diarias.

Con soporte para más de 170 países y 40+ divisas a través de fintechs líderes, las cuentas multi-moneda se han vuelto vitales tanto para las PYME como para las empresas más grandes.

Más del 70% de los exportadores colombianos ahora ven la volatilidad del tipo de cambio como un riesgo empresarial principal, lo que hace que las herramientas multi-moneda sean valiosas para gestionar pagos y proteger márgenes. A diferencia de las cuentas en USD de los bancos locales, que son raras y rigurosamente reguladas en Colombia, estas cuentas ofrecen flexibilidad y rapidez mientras simplifican la gestión de divisas.

Una cuenta virtual permite a las empresas recibir y realizar pagos locales en divisas extranjeras sin necesidad de una presencia bancaria física en el extranjero.

Para un análisis detallado de las opciones prácticas disponibles, consulta nuestra comparación de cuentas virtuales en dólares para exportadores colombianos.

Los beneficios clave—y los riesgos reales—de las cuentas multi-moneda en Colombia

Las cuentas multi-moneda ofrecen beneficios tangibles para las empresas colombianas. El ahorro de costos es uno de los más significativos: a medida que aumenta la adopción de fintech, el tiempo que tardan en recibirse los pagos internacionales ha disminuido de hasta cinco días a menos de uno en muchos casos. El costo promedio de los pagos transfronterizos también ha disminuido del 6.5% a poco más del 3% entre 2022 y 2024, impulsado por fintech y cuentas virtuales (Forbes Colombia, 2024).

La capacidad de liquidar pagos en USD o EUR ayuda a las empresas a cubrirse contra las fluctuaciones de divisas y mejorar la previsibilidad del flujo de caja. “Como CFO, tener acceso instantáneo a múltiples divisas a través de una sola cuenta ha mejorado drásticamente nuestra capacidad para gestionar facturas internacionales y evitar costosas tarifas de conversión”, dijo Juan Vargas, CFO de una empresa logística con sede en Bogotá (El Tiempo, 2024).

Sin embargo, las ventajas no vienen sin riesgos. La complejidad regulatoria sigue siendo un obstáculo importante. Las empresas deben cumplir con los requisitos de informes de la DIAN y del Banco de la República, y el incumplimiento puede resultar en multas o bloqueos de cuentas.

La gestión del riesgo de FX es crítica, y algunos proveedores fintech aún no están completamente regulados en Colombia, lo que plantea preocupaciones en cuanto al cumplimiento y la seguridad. Ten cuidado con los proveedores que no están registrados o autorizados en Colombia, ya que esto puede exponer a tu empresa a sorpresas regulatorias y pérdidas financieras.

Para obtener más información sobre cómo manejar el cumplimiento de los pagos internacionales, consulta nuestros consejos de cumplimiento para pagos transfronterizos para PYME colombianas.

Cómo se comparan las cuentas multi-moneda: fintechs vs. bancos tradicionales

Los principales proveedores de fintech ahora apoyan más de 170 países, lo que los hace atractivos para las empresas colombianas con clientes globales diversos.

Elegir entre proveedores de fintech y bancos tradicionales puede afectar la eficiencia y el costo de tus transacciones internacionales. A continuación, se presenta un resumen de las diferencias actuales (2024) para cuentas comerciales colombianas:

Una encuesta reciente de la Asociación Fintech de Colombia encontró que 8 de cada 10 PYME colombianas prefieren soluciones fintech sobre bancos tradicionales para pagos en USD, citando la liquidación más rápida, tarifas más bajas y una incorporación más fácil como las principales razones (Asociación Fintech de Colombia, 2024).

Para una revisión más profunda, consulta nuestra guía sobre cuentas en dólares de bancos vs fintech en Colombia.

Liquidación de Stablecoin: Una Nueva Capa de Flexibilidad

Las cuentas multi-moneda modernas apoyan cada vez más rampas directas entre los raíles bancarios locales y stablecoins populares como USDC o USDT. Los equipos financieros pueden pagar a contratistas en el extranjero en minutos o mover saldos inactivos a una estrategia de tesorería de stablecoin durante la volatilidad del peso. Debido a que los fondos se mueven en los raíles de blockchain, la liquidación opera 24/7, mientras que los informes detallados siguen estando disponibles para los informes de la DIAN.

Cumplimiento, Regulaciones y la Realidad Colombiana

Es una pregunta que casi todas las empresas colombianas enfrentan: ¿Cómo podemos mantenernos en cumplimiento con la DIAN y el banco central al usar cuentas multi-moneda?

La respuesta es matizada. Si bien la tecnología simplifica las transacciones, las obligaciones regulatorias siguen siendo estrictas. Según Pablo Sánchez, Asesor Legal de la DIAN, “El mayor desafío para las empresas colombianas no es la tecnología, sino navegar por las regulaciones de la DIAN y del banco central sobre la recepción de moneda extranjera” (Forbes Colombia, 2024).

Los errores comunes incluyen:

• No registrar cuentas internacionales con la DIAN

• Informes incompletos o atrasados de transacciones transfronterizas

• No mantener registros completos de transacciones

• Usar proveedores con procesos KYC/AML poco claros

A medida que las soluciones fintech multi-moneda se vuelven más comunes, verifica siempre que tu proveedor apoye procesos KYC/AML sólidos y ofrezca una guía clara sobre los requisitos regulatorios. Para una visión completa, consulta nuestro artículo sobre regulaciones de FX para exportadores colombianos.

Conclusiones Clave—¿Las Cuentas Multi-Moneda Valen la Pena para Tu Negocio?

Demasiadas empresas colombianas se enfocan en la banca tradicional, sin darse cuenta de la ventaja competitiva que las cuentas multi-moneda ahora proporcionan. Con más del 67% de las PYME en Colombia ya explorando o utilizando estas soluciones, la pregunta no es si, sino cuándo tu empresa debería hacer el cambio (Asobancaria, 2024).

La adopción exitosa requiere atención al cumplimiento y elegir el proveedor adecuado, pero el beneficio—tarifas más bajas, pagos más rápidos y mayor flexibilidad—puede ser transformador para exportadores, agencias y empresas tecnológicas por igual.

A medida que el ecosistema avanza, características como la automatización de pagos y la liquidación en stablecoin están haciendo que las cuentas multi-moneda sean aún más versátiles para las empresas colombianas con visión de futuro.

Explora las posibilidades con una plataforma de pagos globales como Mural Pay para ver cómo tu negocio puede beneficiarse.

FAQ

• ¿Pueden las empresas colombianas mantener legalmente fondos en una cuenta multi-moneda?
  Sí. Las empresas colombianas pueden mantener saldos en moneda extranjera, pero deben registrar la cuenta con la DIAN y seguir las reglas de informes del Banco de la República.

• ¿Cuánto tiempo se tarda en abrir una cuenta multi-moneda con un proveedor de fintech?
  La mayoría de los fintechs regulados aprueban cuentas en 1-3 días una vez que se presenta la documentación KYB/KYC, mucho más rápido que las semanas que a menudo requieren los bancos tradicionales.

• ¿Estas cuentas admiten liquidación en stablecoin?
  Muchas plataformas líderes, incluyendo Mural Pay, permiten pagos en USDC o USDT junto con monedas fiduciarias, brindando a los equipos financieros flexibilidad las 24 horas.

• ¿Qué documentos se requieren durante la incorporación?
  Se espera que proporciones documentos de formación de la empresa, ID del representante legal, comprobante de domicilio y estados financieros básicos para aprobar las verificaciones de KYB/KYC.

Referencias

• Asobancaria. (2024). Informe de Innovación Financiera en Colombia. https://www.asobancaria.com

• Forbes Colombia. (2024). Las Mejores Cuentas Multimoneda para Exportadores. https://forbes.co

• El Tiempo. (2024). Cómo los Exportadores Colombianos Gestionan Pagos Internacionales. https://www.eltiempo.com

• Asociación Fintech de Colombia. (2024). Encuesta de Pagos Internacionales. https://colombiafintech.co

• Mural Pay. (2024). Guía para Recibir Pagos en USD como Empresa en Colombia. https://www.muralpay.com/blog/guide-to-receiving-usd-payments-as-a-business-in-colombia

• CoinDesk. (2024). Crecimiento de Pagos en Stablecoin B2B en Colombia. https://www.coindesk.com