Con el crimen financiero planteando amenazas persistentes a la economía global, los requisitos KYC, las regulaciones AML y el cumplimiento de la BSA en Colombia ya no son solo palabras de moda reguladoras; son imperativos operativos para cualquier plataforma de pagos que opere en el país.

En 2023, la Unidad de Información y Análisis Financiero de Colombia (UIAF) informó un aumento en los informes de transacciones sospechosas, reflejando un mayor escrutinio regulador y un enfoque agudizado en los controles de anti-lavado de dinero (AML) en el sector fintech (UIAF, 2023). Para las plataformas de pagos, el incumplimiento puede llevar a sanciones severas y erosionar la confianza entre los usuarios y socios.

La alineación de Colombia con los estándares internacionales, incluidos los establecidos por el Grupo de Acción Financiera (FATF), ha elevado las expectativas de cumplimiento. A medida que el cumplimiento de pagos transfronterizo en Colombia se vuelve más complejo, la necesidad de procesos bien estructurados y conocimiento actualizado nunca ha sido más urgente.

Para obtener orientación más detallada sobre esto, consulte nuestra cumplimiento de pagos transfronterizos en Colombia.

Lo que realmente significan KYC, AML y BSA para las plataformas de pagos colombianas

Entender la distinción y la superposición entre los requisitos KYC, las regulaciones AML y el cumplimiento de la BSA es crucial para los líderes de cumplimiento y los gerentes de producto.

KYC (Conoce a tu Cliente) se refiere a la verificación de identidades de clientes y la evaluación de sus perfiles de riesgo; un proceso diseñado para prevenir el fraude y el crimen financiero (Truora, 2023). AML (Anti-Lavado de Dinero) cubre el marco regulatorio más amplio destinado a detectar y detener el movimiento de fondos ilícitos. Mientras que la BSA (Ley de Secreto Bancario) es una regulación de EE. UU. que requiere informes de transacciones y controles de anti-lavado de dinero, el enfoque de Colombia está anclado en los estándares de FATF y leyes locales, como la Ley 526 de 1999 (Sumsub, 2023).

Este marco legal no solo se alinea con FATF, sino que también introduce obligaciones rigurosas de informes y requiere una debida diligencia mejorada para clientes de alto riesgo, como personas políticamente expuestas (PEP). El progreso continuo de Colombia en FATF ha mejorado su posición internacional, con el país ahora en gran medida conforme en 28 de las 40 recomendaciones de FATF (FATF, 2024).

Para más información sobre la incorporación digital y el vocabulario de cumplimiento, visite nuestro glosario.

El paisaje regulatorio colombiano: entidades clave y marcos de políticas

El marco regulatorio de Colombia está moldeado por la colaboración entre varias entidades clave y un compromiso con las mejores prácticas internacionales.

• UIAF (Unidad de Información y Análisis Financiero): El principal organismo de supervisión de AML del país, que recoge y analiza informes de actividad sospechosa de instituciones financieras, guía las mejores prácticas y propone nuevos mecanismos de cumplimiento a nivel sectorial (Sumsub, 2023).

• Superintendencia de Financiera: Supervisa instituciones financieras, hace cumplir el cumplimiento y mantiene la integridad del sistema.

• Ley 526 de 1999: Estableció la UIAF y definió las obligaciones de informes para transacciones sospechosas.

Un hito regulatorio en 2023 vio a la UIAF emitir nuevas directrices que requieren que las fintechs refuercen el monitoreo de transacciones y actualicen los protocolos de informes en respuesta a nuevos riesgos (UIAF, 2023). Estos cambios subrayan la importancia de mantenerse al día con las actualizaciones regulatorias para cualquier plataforma que opere en Colombia.

La capacitación continua de los empleados es necesaria para que las plataformas se mantengan en cumplimiento a medida que se desarrollan las regulaciones y los riesgos. Para plataformas que trabajan con múltiples monedas, consulte nuestra página de monedas compatibles.

Requisitos KYC para plataformas de pagos colombianas: lo que se requiere y por qué

Es una pregunta que casi todos los proveedores de pagos enfrentan: ¿cuáles son exactamente los requisitos KYC que Colombia impone a las plataformas y fintechs?

KYC en Colombia requiere que las plataformas recojan información completa del cliente, incluidos nombres completos, fechas de nacimiento, direcciones y números de identificación oficiales, mientras que también se obtiene prueba de residencia y, cuando sea necesario, se verifica el estado financiero (Truora, 2023). En los últimos años, la incorporación digital y la verificación remota han ganado una tracción significativa, con la asociación fintech colombiana informando que más del 70% de las nuevas cuentas en 2023 se abrieron utilizando métodos digitales de KYC (Colombia Fintech, 2024).

El KYC digital en Colombia utiliza cada vez más biometría y análisis de documentos impulsados por IA.

La adopción de KYC digital está transformando la incorporación de clientes para las plataformas de pagos.

Para plataformas que facilitan pagos por lotes, es crucial confirmar que cada destinatario cumple con los requisitos KYC, lo que se puede agilizar utilizando herramientas avanzadas de verificación digital.

Para aprender más sobre el cumplimiento de pagos escalable, visite nuestra página de Pagos.

Regulaciones AML en Colombia: Cumplimiento, sanciones y mejores prácticas

La ley colombiana requiere que cada plataforma de pagos implemente un programa de cumplimiento AML, designe un oficial de cumplimiento y opere sistemas de monitoreo de transacciones. Las empresas deben informar actividades sospechosas a la UIAF de manera oportuna (Sumsub, 2023).

Se necesita un monitoreo continuo de transacciones para detectar patrones inusuales, no solo para cumplir con los mandatos de informes.

Las sanciones por incumplimiento son severas: en 2023, una fintech colombiana no identificada fue multada con más de COP 1 mil millones por no informar actividades sospechosas; una clara advertencia de que las violaciones de lavado de dinero pueden llevar a multas, suspensiones de licencias e incluso cargos criminales (Superintendencia de Finanzas, 2023).

Como señala un experto en cumplimiento, "La forma más efectiva de abordar el crimen financiero en fintech es adoptando un enfoque basado en riesgos, personalizando los programas AML según los niveles de riesgo de cada cliente" (iDenfy, 2023).

Un programa AML saludable debe incluir políticas para debida diligencia mejorada, especialmente para clientes de alto riesgo, y capacitación regular de empleados.

Para entender las implicaciones de AML para flujos en múltiples monedas, consulte nuestra página de Conversión de Moneda.

Cumplimiento de la BSA: Enfoques de EE. UU. vs. Colombia y lo que las plataformas necesitan saber

Ambos marcos requieren debida diligencia mejorada para clientes de alto riesgo, especialmente en casos transfronterizos o de PEP.

"Colombia ha alineado sus regulaciones AML/KYC estrechamente con las pautas de FATF, proporcionando un marco legal para las plataformas de pagos que operan en o con el país" (Yativo, 2024).

Para más información sobre cumplimiento impulsado por la tecnología, consulte nuestra página de pagos API-first en Colombia.

Estudios de Caso: Lecciones de Fintechs y Plataformas de Pagos Líderes

Cuando se trata de cumplimiento, los ejemplos del mundo real ofrecen lecciones críticas. En 2023, la plataforma de pagos colombiana Movii enfrentó el escrutinio de los reguladores y respondió reformando sus sistemas de KYC y monitoreo de transacciones, lo que llevó a una nueva aprobación regulatoria y la capacidad de expandir sus servicios (La República, 2023).

Las autoridades colombianas identificaron más de 570 canales para el lavado de dinero, incluidos facturas falsas y criptomonedas, lo que aumenta la importancia de la tecnología en el cumplimiento.

De manera similar, Bitso, que opera en varios países de LATAM, ha ganado una ventaja competitiva al priorizar el cumplimiento AML/KYC y adaptarse al paisaje regulatorio de cada país (Yativo, 2024). Estas inversiones en cumplimiento han proporcionado ahorros operativos medibles y han generado confianza tanto con los clientes como con los reguladores.

Para más lecciones, consulte construyendo un fintech en Colombia.

Tecnología, Tendencias y el Futuro del Cumplimiento en Colombia

RegTech está transformando el cumplimiento para las plataformas de pagos colombianas. En 2024, el sector fintech colombiano vio un aumento del 35% en la inversión en herramientas de cumplimiento impulsadas por IA/ML, con empresas reportando una mejora del 30% en la precisión del monitoreo de transacciones y una reducción significativa en falsos positivos (FINTECH Americas, 2024).

Otros sectores regulados, incluidos el juego y la intermediación aduanera, también están invirtiendo en herramientas de IA y RegTech.

"La automatización impulsada por IA puede tomar decisiones sobre falsos positivos y ayudar a construir narrativas para la presentación de informes regulatorios", señala un informe reciente de la industria (WorkFusion, 2024). A medida que la incorporación digital se convierte en la norma y los requisitos regulatorios cambian, las plataformas deben adaptar continuamente sus programas de cumplimiento para mantenerse a la vanguardia.

Para estrategias accionables, consulte nuestras mejores prácticas para la integración de API de stablecoin a fiat en Colombia.

Principales Conclusiones para Plataformas de Pagos Colombianas

Demasiadas plataformas de pagos subestiman los riesgos operativos y reputacionales del incumplimiento.

Conclusión clave: Robustas requisitos KYC, regulaciones AML y cumplimiento fintech en Colombia son esenciales para el crecimiento sostenible, la aprobación regulatoria y el liderazgo en el mercado.

Hacer del cumplimiento una prioridad estratégica significa no solo evitar sanciones severas, sino también construir una base para pagos transfronterizos de confianza.

Para plataformas listas para mejorar su stack de cumplimiento, solicite una demostración para ver cómo soluciones avanzadas pueden reducir riesgos y acelerar el crecimiento.

Referencias

• Grupo de Acción Financiera. (2024). Informe de Evaluación Mutua: Colombia. https://www.fatf-gafi.org/publications/mutualevaluations/documents/mer-colombia-2024.html

• FINTECH Americas. (2024). El Estado del RegTech en LATAM. https://www.fintechamericas.co/2024-regtech-report

• iDenfy. (2023). AML/KYC para Fintech: Mejores Prácticas y Tendencias. https://www.idenfy.com/blog/aml-kyc-fintech

• La República. (2023). Movii refuerza sistemas de cumplimiento ante reguladores. https://www.larepublica.co/finanzas/movii-cumplimiento-regulador

• Sumsub. (2023). Regulaciones AML en Colombia: Una Guía Completa. https://sumsub.com/blog/aml-regulations-colombia

• Yativo. (2024). Cumplimiento AML/KYC en Alianzas Fiat de América Latina. https://yativo.com/aml-kyc-compliance-in-latin-american-fiat-partnerships