Para las empresas colombianas, la manera en que se gestionan los pagos internacionales ha cambiado rápidamente. Las cuentas multimoneda son ahora una necesidad práctica para cualquier empresa que aspire a competir en los mercados globales.

Según un informe de 2024 de Asobancaria, más del 67% de las MIPYMES colombianas con clientes internacionales ya están utilizando o considerando activamente cuentas multimoneda o cuentas virtuales—una cifra que se ha casi duplicado en solo dos años (Asobancaria, 2024).

Este crecimiento es impulsado por mayores volúmenes de transacciones transfronterizas, más demanda de los clientes por liquidaciones en USD y EUR, y nuevos requisitos regulatorios. Las plataformas (como los pagos globales de Mural) lideran estos cambios, permitiendo a los exportadores colombianos, agencias y empresas tecnológicas superar las barreras bancarias tradicionales. A medida que la banca digital para exportadores se convierte en rutina, comprender los beneficios y desafíos de las cuentas multimoneda es crucial para cualquier líder empresarial.

Resumen

• Las cuentas multimoneda permiten a las empresas colombianas mantener, recibir y enviar USD, EUR y más sin abrir cuentas bancarias extranjeras.

• Los proveedores de fintech a menudo liquidan pagos en menos de un día y cobran menores márgenes por tasa de cambio que los bancos tradicionales.

• Cumplir con las reglas de la DIAN y del Banco de la República es esencial al usar cuentas en el extranjero.

• Elegir el proveedor correcto puede reducir costos, disminuir el riesgo de divisas y acelerar el flujo de caja.

¿Qué son las cuentas multimoneda y por qué están transformando los negocios colombianos?

Piense en las cuentas multimoneda como herramientas flexibles para manejar las finanzas internacionales. Estas cuentas permiten a las empresas mantener, recibir y enviar pagos en varias monedas extranjeras—como USD, EUR y GBP—sin necesidad de abrir cuentas bancarias extranjeras separadas. Para las empresas colombianas, especialmente los exportadores y las firmas con clientes en el extranjero, esto significa un acceso más rápido al mercado y menos fricción en las operaciones diarias.

Con soporte para más de 170 países y más de 40 monedas a través de fintechs líderes, las cuentas multimoneda se han vuelto vitales tanto para MIPYMES como para grandes empresas.

Más del 70% de los exportadores colombianos ahora ven la volatilidad del tipo de cambio como un riesgo empresarial principal, lo que hace que las herramientas multimoneda sean valiosas para gestionar pagos y proteger márgenes. A diferencia de las cuentas en USD de los bancos locales, que son raras y están estrictamente reguladas en Colombia, estas cuentas ofrecen flexibilidad y rapidez mientras simplifican la gestión de divisas.

Una cuenta virtual permite a las empresas recibir y realizar pagos locales en monedas extranjeras sin necesidad de una presencia bancaria física en el extranjero.

Para un vistazo más profundo a las opciones prácticas disponibles, consulte nuestra comparación de cuentas virtuales en dólares para exportadores colombianos.

Los beneficios clave y los riesgos reales de las cuentas multimoneda en Colombia

Las cuentas multimoneda ofrecen beneficios tangibles para las empresas colombianas. Los ahorros de costos son uno de los más significativos: a medida que aumenta la adopción de fintech, el tiempo que se tarda en recibir pagos internacionales ha disminuido de hasta cinco días a menos de uno en muchos casos. Los costos promedio de pago transfronterizo también han disminuido del 6.5% a poco más del 3% entre 2022 y 2024, impulsados por la fintech y las cuentas virtuales (Forbes Colombia, 2024).

La habilidad para liquidar pagos en USD o EUR ayuda a las empresas a cubrirse contra oscilaciones de divisas y mejorar la previsibilidad del flujo de caja. “Como CFO, tener acceso instantáneo a múltiples monedas a través de una sola cuenta ha mejorado drásticamente nuestra capacidad de gestionar facturas internacionales y evitar costosas tarifas de conversión,” dijo Juan Vargas, CFO de una empresa de logística con sede en Bogotá (El Tiempo, 2024).

Sin embargo, las ventajas no vienen sin riesgos. La complejidad regulatoria sigue siendo un gran obstáculo. Las empresas deben cumplir con los requisitos de informes de la DIAN y del Banco de la República, y no hacerlo puede resultar en multas o congelación de cuentas.

La gestión del riesgo de divisas es crítica, y algunos proveedores de fintech aún no están completamente regulados en Colombia, lo que plantea preocupaciones de cumplimiento y seguridad. Tenga cuidado con los proveedores no registrados o licenciados en Colombia, ya que esto puede exponer a su negocio a sorpresas regulatorias y pérdidas financieras.

Para más información sobre cómo manejar el cumplimiento para pagos internacionales, consulte nuestros consejos de cumplimiento de pagos transfronterizos para MIPYMES colombianas.

Cómo se comparan las cuentas multimoneda: Fintechs vs. Bancos tradicionales

Los principales proveedores de fintech ahora apoyan más de 170 países, lo que los hace atractivos para las empresas colombianas con clientes globales diversos.

Elegir entre proveedores de fintech y bancos tradicionales puede moldear la eficiencia y el costo de sus transacciones internacionales. A continuación se presenta un resumen de las diferencias actuales (2024) para las cuentas empresariales colombianas:

Una encuesta reciente de la Asociación Fintech de Colombia encontró que 8 de cada 10 MIPYMES colombianas prefirieron soluciones fintech sobre bancos tradicionales para pagos en USD, citando la liquidación más rápida, tarifas más bajas y una incorporación más fácil como las principales razones (Asociación Fintech de Colombia, 2024).

Para un análisis más profundo, consulte nuestra guía sobre cuentas en dólares de bancos vs fintechs en Colombia.

Características Emergentes: Liquidación con Stablecoin y Pagos Automatizados

Los principales proveedores están incorporando nuevas capacidades en cuentas multimoneda estándar. Dos que son más relevantes para los equipos financieros colombianos son la liquidación con stablecoin y los pagos automáticos masivos. Al mover fondos a través de rieles blockchain, las empresas pueden liquidar transferencias en USD o USDC en minutos—frecuentemente fuera del horario bancario—mientras siguen recibiendo pesos localmente cuando sea necesario. Cuando se combinan con API integradas para programar grandes corridas de pagos, los equipos financieros pueden reducir el trabajo en hojas de cálculo y minimizar errores humanos.

Igualmente importante es la entrega garantizada de fondos. A diferencia de las transferencias tradicionales que pueden rebotar o desaparecer durante días, las plataformas de nueva generación confirman cada paso en tiempo real, proporcionando a los controladores una única fuente de verdad.

Cumplimiento, Regulación y la Realidad Colombiana

Es una pregunta que casi todas las empresas colombianas enfrentan: ¿Cómo podemos permanecer en cumplimiento con la DIAN y el banco central al usar cuentas multimoneda?

La respuesta es matizada. Si bien la tecnología hace que las transacciones sean más simples, las obligaciones regulatorias siguen siendo estrictas. Según Pablo Sánchez, Asesor Legal de la DIAN, “El mayor desafío para las empresas colombianas no es la tecnología, sino navegar por las regulaciones de la DIAN y del banco central sobre la recepción de divisas extranjeras” (Forbes Colombia, 2024).

Los errores comunes incluyen:

• No registrar cuentas internacionales con la DIAN

• Informes incompletos o retrasados de transacciones transfronterizas

• Fallar en mantener registros de transacciones completos

• Utilizar proveedores con procesos de KYC/AML poco claros

A medida que las soluciones fintech multimoneda se vuelven más comunes, siempre verifique que su proveedor apoye procesos sólidos de KYC/AML y ofrezca orientación clara sobre requisitos regulatorios. Para una visión completa, consulte nuestro artículo sobre regulaciones de FX para exportadores colombianos.

Conclusiones clave: ¿Valen la pena las cuentas multimoneda para su negocio?

Demasiadas empresas colombianas se enfocan en la banca tradicional, sin darse cuenta de la ventaja competitiva que las cuentas multimoneda ahora proporcionan. Con más del 67% de las MIPYMES en Colombia ya explorando o utilizando estas soluciones, la pregunta no es si, sino cuándo debería su negocio hacer el cambio (Asobancaria, 2024).

La adopción exitosa requiere atención al cumplimiento y elección del proveedor adecuado, pero el retorno—tarifas más bajas, pagos más rápidos y mayor flexibilidad—puede ser transformador para exportadores, agencias y empresas tecnológicas por igual.

A medida que el ecosistema avanza, características como la automatización de pagos y la liquidación con stablecoin están haciendo que las cuentas multimoneda sean aún más versátiles para las empresas colombianas visionarias.

Explore las posibilidades con una plataforma de pagos globales como Mural Pay para ver cómo su negocio puede beneficiarse.

Preguntas Frecuentes

Q: ¿Puede una empresa colombiana recibir USD directamente en una cuenta multimoneda?

A: Sí. Los proveedores de buena reputación permiten a las empresas recolectar USD y otras divisas en subcuentas dedicadas, y luego convertir o retirar fondos localmente cuando sea necesario.

Q: ¿Cómo difieren las cuentas multimoneda de las **cuentas virtuales en USD** ofrecidas por algunas fintechs?

A: Una cuenta virtual en USD suele ser un componente de un sistema multimoneda más amplio. Le permite recibir dólares como un local, mientras que la cuenta completa soporta monedas adicionales y herramientas de FX integradas.

Q: ¿Es **la liquidación con stablecoin** segura para las tesorerías corporativas?

A: Cuando se utilizan plataformas reguladas con fuertes controles de KYC/AML, utilizar USDC o USDT puede acelerar las transferencias transfronterizas sin comprometer la seguridad.

Q: ¿Qué documentación requiere la DIAN para las entradas de divisas?

A: Las empresas deben registrar la cuenta, registrar cada transacción y presentar informes periódicos detallando montos, contrapartes y propósito económico.

Referencias

• Asobancaria. (2024). Informe de Innovación Financiera en Colombia. https://www.asobancaria.com

• Forbes Colombia. (2024). Las Mejores Cuentas Multimoneda para Exportadores. https://forbes.co

• El Tiempo. (2024). Cómo los Exportadores Colombianos Gestionan Pagos Internacionales. https://www.eltiempo.com

• Asociación Fintech de Colombia. (2024). Encuesta de Pagos Internacionales. https://colombiafintech.co

• Mural Pay. (2024). Guía para recibir pagos en USD como empresa en Colombia. https://www.muralpay.com/blog/guide-to-receiving-usd-payments-as-a-business-in-colombia

• CoinDesk. (2024). Crecimiento de Pagos en Stablecoin B2B en Colombia. https://www.coindesk.com