Stablecoin Payroll: La Mejor Opción para Contratistas Internacionales

El trabajo remoto, que ha surgido como una necesidad, se ha convertido en un beneficio sorpresa para las empresas. Ahora, es común que los empleadores contraten contratistas internacionales y freelancers de todo el mundo. Sin embargo, ¿han considerado las elevadas tarifas asociadas con los pagos internacionales?

Tradicionalmente, compensar a contratistas internacionales implica un sistema complicado y costoso de transferencias bancarias. Cada transferencia no solo conlleva una tarifa de salida, sino que a menudo también implica una tarifa para el destinatario y una demora de varios días. Si empleas freelancers o contratistas a tiempo completo en el extranjero, es importante explorar mejores alternativas a esta costosa norma.

En Mural, nuestro diverso equipo siempre busca soluciones a este problema. Esta publicación tiene como objetivo hacer precisamente eso: revelar nuevas vías para compensar a contratistas internacionales más allá del sistema bancario tradicional.

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¿Cuánto cuestan las transferencias bancarias?

Según Forbes, la tarifa promedio de transferencia nacional en todas las instituciones financieras es de $25. Eso solo cubre la tarifa de salida. Muchas instituciones también le facturan una tarifa al destinatario; algunas incluso cobran al remitente una segunda vez. Esto suma rápidamente. Y recuerda, estas cifras se refieren solo a transferencias domésticas.

Calcular la tarifa promedio de transferencia internacional es más complicado debido a las tasas variables. Sin embargo, sin duda es más alta. Como exploramos en nuestra última publicación sobre pagos transfronterizos con stablecoins, más intermediarios implican más tarifas. Cada intermediario a lo largo del camino se lleva su parte.

Un estudio reciente de Bankrate descubrió que la tarifa de salida promedio para transferencias internacionales es de $46. ¡Solo la tarifa de salida! Vamos a ponerlo en perspectiva.

Por ejemplo, si tu empresa emplea a 50 trabajadores en el extranjero y pagas la cantidad promedio en tarifas de transferencia, esas tarifas solas te costarán $2300 en cada nómina. Si la nómina es quincenal, ¡son $4600 al mes en tarifas innecesarias! Eso ni siquiera incluye el tiempo y los costos laborales involucrados en gestionar estas transferencias bancarias internacionales.

Y luego están las tarifas de conversión de divisas...

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¿Por qué son tan costosas las transferencias bancarias internacionales?

Hablamos sobre los numerosos intermediarios implicados en los pagos transfronterizos, pero hay más costos. Los factores principales que impulsan las elevadas tarifas de las transferencias bancarias internacionales incluyen:

• Múltiples Intermediarios: Las transferencias bancarias internacionales suelen implicar más que simplemente los bancos emisores y receptores. Los bancos corresponsales, que actúan como intermediarios para facilitar la transferencia entre bancos de diferentes países, podrían estar involucrados. Generalmente, cada intermediario cobra una tarifa.

• Conversión de Moneda: Enviar dinero a través de las fronteras a menudo implica convertir una moneda a otra. Los bancos e instituciones financieras suelen agregar un margen al tipo de cambio, obteniendo ganancias de la conversión de divisas. Nota: Esto puede ser MUY costoso dependiendo de la moneda.

• Costos Operativos: Procesar transferencias internacionales implica verificaciones manuales, cumplimiento normativo, prevención de lavado de dinero (PLD) y procedimientos de conozca a su cliente (KYC), lo que suma costos operativos.

• Falta de Competencia: En muchas regiones, un pequeño número de bancos importantes dominan el mercado, lo que conduce a una fijación de precios menos competitiva.

• Factores de Riesgo: Las transacciones internacionales tienen riesgos, como fluctuaciones en el valor de la moneda y posibles fraudes. A veces, las tarifas se establecen más altas para compensar estos riesgos.

• Costos Regulatorios: Cumplir con las regulaciones bancarias internacionales puede ser complejo y costoso. Los bancos a menudo trasladan estos costos al cliente.

• Margen de Ganancia: Los bancos e instituciones financieras tienen gastos generales y buscan mantener un margen de ganancia. A menudo incorporan estos gastos en las tarifas que cobran por servicios, incluidas las transferencias bancarias.

En los últimos años, han surgido varias alternativas digitales a los métodos de pago tradicionales para desafiar la supremacía de la industria bancaria en los pagos transfronterizos. Empresas como Wise, Remitly y Xoom han logrado reducir algunos de estos costos, permitiendo a los consumidores transferir dinero internacionalmente a un costo menor que el que podrían encontrar en un banco.

Pero, ¿cuánto menor? ¿Y tiene sentido si tu empresa está pagando a contratistas internacionales a gran escala? Vamos a ver algunos números.

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¿Qué tan más económicos son los servicios de transferencia de dinero en línea?

Los servicios de transferencia de dinero en línea (Wise, Xoom, Remitly, Western Union, MoneyGram, etc.) tienden a ofrecer una forma más económica de enviar dinero al exterior que los bancos. En general, esto funciona porque cobran menos margen en las conversiones de divisas y porque carecen del poder monopólico para establecer precios que tienen muchos bancos grandes. También suelen tener estructuras de tarifas más simples y transparentes que los bancos.

Sin embargo, su precios no son precisamente óptimos. Desafortunadamente, un menor margen en la conversión de divisas no significa ningún margen, y los servicios de transferencia de dinero aún están sujetos a las tarifas asociadas con los intermediarios y los obstáculos regulatorios. En muchos casos, esto se pasa al consumidor en dos cargos: una tarifa de transacción y un (algo oculto) cargo por conversión de divisas, llamado “spread”.

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¿Qué es un ‘spread’ en los pagos transfronterizos?

Usado más comúnmente en el juego, el término “spread” se refiere a la diferencia entre el tipo de cambio real y el tipo de cambio que te ofrece tu plataforma de pago.

Por ejemplo, si quieres enviar dólares desde Estados Unidos a Argentina, tienes a tu disposición varios tipos de cambio diferentes. Podrías optar por el tipo de cambio