Stablecoins para Remesas Digitales y Trabajos sin Fronteras

Los stablecoins son conocidos por revolucionar la velocidad y el costo de los pagos, pero no todos son conscientes del impacto humano. La modernización de los sistemas de pago del mundo afecta los medios de vida reales, ahorrando tiempo y dinero a las familias y empoderándolas para tomar el control de su futuro.

Este artículo explorará los aspectos más humanísticos de la transformación del sistema financiero global, como la inclusión financiera para los no bancarizados, las remesas digitales y el empleo sin fronteras. Evaluaremos tanto el progreso realizado hacia esta transformación como los obstáculos que quedan en nuestro camino.

¿Qué significa ser no bancarizado?

Aproximadamente 1,400 millones de personas en todo el mundo no tienen acceso a servicios bancarios. Ser "no bancarizado" se refiere a una situación en la que un individuo no tiene una cuenta en una institución financiera como un banco o cooperativa de crédito.

¿Por qué podrías estar en desventaja si no tienes acceso a una institución financiera?

Las personas no bancarizadas suelen no tener acceso a servicios bancarios tradicionales como cuentas de ahorro o cheques, créditos, préstamos u otros productos y servicios financieros ofrecidos por instituciones formales. Este estado puede limitar su capacidad de ahorrar de manera segura, ganar intereses, transferir dinero, recibir pagos, obtener crédito o incluso realizar transacciones financieras básicas en un entorno seguro y transparente.

Ser no bancarizado tiene varias implicaciones:

• Seguridad Financiera: Sin una cuenta bancaria, las personas a menudo recurren a medios menos seguros para ahorrar, como mantener efectivo en casa, lo que las hace vulnerables al robo y la pérdida.

• Costos de Transacción: Las personas no bancarizadas suelen depender de métodos no tradicionales para transacciones financieras, como el uso de giros postales o servicios de cambio de cheques, que generalmente tienen tarifas aún más altas que los servicios bancarios tradicionales.

• Inclusión y Empoderamiento: Ser no bancarizado a menudo significa perder oportunidades de avance económico, lo que hace más difícil escapar de la pobreza o invertir en oportunidades que requieren transacciones financieras formales.

• Eficiencia y Tiempo: El uso de métodos informales para administrar dinero o realizar transacciones puede ser demorado e ineficiente. Imagina viajar largas distancias para pagar facturas en efectivo o hacer fila durante 3 horas en un servicio de transferencia de dinero. Esto es mucho más común de lo que puedas pensar.

• Acceso al Crédito: La falta de un historial financiero formal puede dificultar el acceso al crédito y préstamos, obstaculizando la capacidad de invertir en cosas más costosas como educación, salud o pequeñas empresas.

• Economía Global: A mayor escala, altas tasas de personas no bancarizadas en un país pueden significar un sector financiero menos desarrollado, lo que puede evitar que las instituciones económicas extranjeras inviertan.

¿Cómo resolvemos el problema de acceso a la banca?

Se están realizando esfuerzos a nivel mundial para mejorar la inclusión financiera, especialmente en países en desarrollo, donde reside la mayoría de personas no bancarizadas. Estos esfuerzos incluyen la expansión del acceso a servicios financieros digitales, la introducción de la banca móvil y la creación de mecanismos de identificación más fáciles para abrir cuentas bancarias. Pero estos esfuerzos no cambiarán la situación por sí solos.

Para transformar radicalmente el acceso mundial a la banca, necesitamos una solución radical. La infraestructura lenta y costosa de los sistemas bancarios tradicionales es un fuerte desincentivo para las personas no bancarizadas que sopesan los pros y los contras de abrir una cuenta. Las comisiones por sobregiro y las penalizaciones por bajos saldos en cuenta son especialmente perjudiciales para las personas en países en desarrollo. Y las personas que envían dinero a través de fronteras internacionales (por ejemplo, trabajadores migrantes) tienen que lidiar con devastadoras tarifas de transferencia bancaria tradicional. Incluso si tienen la opción de unirse a un banco, no es de extrañar que tantas personas opten por no hacerlo. Los trabajadores no bancarizados del mundo merecen algo mejor.

Al abordar el problema de acceso a la banca, las stablecoins surgen como un posible cambio de juego. Estas criptomonedas digitales, vinculadas a activos estables como el dólar estadounidense, presentan una solución económica y sencilla. A diferencia de los sistemas bancarios tradicionales, las stablecoins minimizan las tarifas y los obstáculos burocráticos, ofreciendo un camino sin dificultades para transacciones y remesas transfronterizas. Esto es especialmente beneficioso para los trabajadores migrantes que pueden enviar dinero a sus hogares sin incurrir en tarifas elevadas o enfrentar largos tiempos de procesamiento.

Además, las stablecoins proporcionan un punto de entrada a servicios financieros para los no bancarizados, sin la necesidad de una cuenta bancaria convencional. Esta función es empoderadora, ya que abre oportunidades para la seguridad financiera y la participación en la economía global. Al integrar las stablecoins en el marco financiero, nos acercamos a un ecosistema financiero más inclusivo y equitativo, abordando los desafíos fundamentales enfrentados por las poblaciones no bancarizadas a nivel mundial.

Remesas definidas

Las remesas son transferencias financieras realizadas por individuos, a menudo migrantes, a destinatarios, generalmente amigos o familiares, en otro lugar, generalmente a través de fronteras internacionales.

¿Por qué son tan vitales las remesas para la economía global?

• Apoyo para los Destinatarios: Las remesas suelen ser una fuente crucial de ingresos para los destinatarios y pueden cubrir necesidades esenciales como alimentos, vivienda, educación y atención médica. En países con alta inflación y/o desempleo, las remesas a menudo pueden ser la única fuente viable de ingresos para muchas familias.

• Impacto Económico: En algunos países, las remesas de trabajadores representan una parte significativa del Producto Interno Bruto (PIB). Por ejemplo, en México, las remesas representan un asombroso 4.2% del PIB. Pueden ser más estables y confiables que otros tipos de flujos de capital, como la inversión extranjera directa o la ayuda extranjera.

• Inclusión Financiera: Los servicios de remesas a veces pueden servir como un punto de entrada a sistemas financieros formales para poblaciones no bancarizadas o sub bancarizadas. Dado que ya están tan entrelazados, solo tiene sentido abordar los problemas de los no bancarizados y las remesas al mismo tiempo, como Mural intenta hacer.

• Efecto Multiplicador: Las remesas pueden tener un efecto multiplicador en las economías locales, ya que los destinatarios gastan los fondos en bienes y servicios, creando así actividad económica adicional.

• Estabilidad Macroeconómica: Algunos países que reciben un alto volumen de remesas necesitan ese flujo de divisas extranjeras para estabilizar sus economías. Por ejemplo, los ciudadanos argentinos actualmente están acumulando dólares estadounidenses para protegerse de la inflación, pero esos dólares tienen que ingresar al país de alguna manera. Los pagos de remesas son una de las formas más experimentadas y verdaderas.

Pero hay serios problemas con los pagos de remesas.

• Altas Tarifas: Los servicios de remesas tradicionales a menudo cobran altas tarifas, que pueden restar una parte significativa de los fondos enviados.

• Problemas de Acceso: Tanto los remitentes como los destinatarios necesitan tener acceso a un servicio de remesas, lo cual puede ser un desafío en áreas remotas o menos desarrolladas. Las mismas 1.700 millones de personas de las que hablamos en la sección de no bancarizados enfrentan desafíos significativos cuando se trata de remesas.

• Cambio de Divisas: Las remesas a menudo implican la conversión de divisas, lo que puede conllevar costos adicionales y riesgos relacionados con las fluctuaciones de los tipos de cambio. Este es el punto de entrada en el que la mayoría de los bancos y servicios de transferencia de dinero cobran sus tarifas más altas, que pueden ser bastante desagradables y a menudo dejar tanto a remitentes como a destinatarios atrapados en un ciclo de pobreza.

• Barreras Regulatorias: Las remesas internacionales están sujetas a varias formas de regulación, incluidas las leyes contra el lavado de dinero (ALD) y la lucha contra la financiación del terrorismo (LFT), lo que puede complicar el proceso de transferencia.

Las Stablecoins Solucionan los Principales Problemas de las Remesas

La tecnología de las stablecoins tiene el potencial de abordar varios desafíos asociados con las remesas, haciendo que las transferencias sean más rápidas, económicas y transparentes.

Costos Reducidos

• Bajas Tarifas de Transacción: Pueden reducir drásticamente las tarifas de las plataformas de pago tradicionales al eliminar la necesidad de intermediarios como bancos y agentes de transferencia de dinero.

• No Hay Tarifas de Cambio de Divisas: Si ambas partes acuerdan usar el mismo tipo, por ejemplo USDC, se puede eliminar la necesidad de cambio de divisas, y los costos asociados. E incluso si una o ambas partes desean utilizar monedas fiduciarias, el intercambio suele ser mucho más barato con las stablecoins que en las plataformas de pago tradicionales que cobran "jugos".

Velocidad

• Asentamientos Inmediatos: Las transferencias bancarias tradicionales pueden tardar varios días en procesarse, especialmente para remesas internacionales. Por otro lado, las transacciones ocurren en tiempo real, incluso para transferencias transfronterizas.

• Disponibilidad 24/7: A diferencia de los sistemas bancarios tradicionales, que tienen horarios de atención y días festivos, estas redes operan las 24 horas del día, lo que permite transferencias en cualquier momento. Los pagos de remesas suelen ser eventos urgentes y sensibles al tiempo, porque afectan los medios de vida de las personas. Recibir un pago incluso un día antes puede cambiar la vida.

Seguridad y Transparencia

• Registros Inmutables: La tecnología garantiza que una vez que se registra una transacción, no se puede modificar ni eliminar, agregando una capa de seguridad y transparencia que puede tener un impacto increíble en personas que viven en lugares con altas tasas de robo y pérdida.

• Protección de Identidad: A través de métodos criptográficos, puedes asegurar la identidad de todos los participantes.

Distribuido

• Transferencias entre Pares: Las stablecoins permiten transferencias directas entre individuos, lo que hace que el proceso sea considerablemente más seguro en lugares con interferencia gubernamental de mala fe, así como más eficiente en general.

Imagina una Distribución Laboral sin Fronteras…

En Mural, imaginamos un mundo en el que el trabajo no está restringido por fronteras geográficas, y las personas pueden aportar sus habilidades a proyectos y empresas en cualquier parte del mundo, independientemente de dónde se encuentren físicamente.

Cómo Podría Ser

• Piscina de Talento Global: Las empresas tendrían acceso a una piscina de talento global y podrían contratar a la mejor persona para el trabajo, independientemente de su ubicación. Esto sería especialmente beneficioso para roles que requieren habilidades especializadas.

• Trabajo Remoto como Norma: El trabajo remoto sería la columna vertebral de una fuerza laboral sin fronteras. Las personas podrían trabajar desde cualquier lugar, ya sea desde una cafetería en París o una playa en Australia.

• Moneda y Pago: Las monedas digitales basadas en stablecoins se convertirían en el estándar para los pagos a empleados, eliminando las tarifas y dificultades asociadas con el cambio de divisas.

• Uniformidad Regulatoria: Habría algún tipo de entendimiento global o acuerdos sobre leyes laborales, impuestos y beneficios para hacer este sistema manejable desde un punto de vista regulatorio. La seguridad y transparencia de las stablecoins hacen posible este futuro.

• Integración Cultural: Con una fuerza laboral diversificada, las empresas necesitarían adoptar prácticas más inclusivas para tener en cuenta la amplia gama de antecedentes y puntos de vista en su red. Idealmente, esto ayudaría a que la humanidad sea más tolerante en general.

Este mundo de trabajos sin fronteras sería un remodelación radical de cómo pensamos sobre el trabajo, los mercados laborales y la actividad económica. Si bien ofrece el potencial de una mayor eficiencia, innovación y calidad de vida, lograr esta visión requiere superar obstáculos logísticos, culturales y económicos sustanciales. La adopción de pagos con stablecoins es el primer paso.

Conclusión

El sistema financiero mundial necesita una actualización. Mural utiliza la tecnología de las stablecoins para habilitar un futuro más asequible e inclusivo para la fuerza laboral mundial. Si quieres ayudar a hacer realidad el futuro que hemos esbozado aquí, programa una demostración para ver lo que Mural puede hacer por tu negocio.

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