El trabajo remoto, que surge como una necesidad, se ha convertido en un sorprendente beneficio para las empresas. Ahora, es común que los empleadores contraten a contratistas y freelancers internacionales de todo el mundo. Sin embargo, ¿han considerado las altas tarifas asociadas a los pagos internacionales?

Tradicionalmente, compensar a los contratistas internacionales implica un sistema complejo y costoso de transferencias bancarias. Cada transferencia no solo incurre en una tarifa de salida, sino que a menudo también en una tarifa para el receptor y un retraso de varios días. Si empleas freelancers o contratistas a tiempo completo en el extranjero, es importante explorar alternativas mejores a esta costosa norma.

En Mural, nuestro equipo diverso siempre busca soluciones a este problema. Esta publicación tiene como objetivo hacer precisamente eso: descubrir nuevas avenidas para compensar a los contratistas internacionales más allá del sistema bancario tradicional.

Aspectos clave:

• Las transferencias bancarias internacionales tradicionales acumulan tarifas tanto para el remitente como para el receptor.

• Los servicios de transferencia de dinero en línea reducen costes, pero todavía añaden márgenes de conversión de divisas.

• Las stablecoins eliminan intermediarios, reduciendo costos y tiempos de liquidación a casi cero.

• Mural cubre las tarifas de gas y no cobra tarifas de transferencia para transacciones en USDC.

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¿Cuánto cuestan las transferencias bancarias?

Según Forbes, la tarifa promedio de transferencia nacional en todas las instituciones financieras es de 25 dólares. Eso solo toma en cuenta la tarifa de salida. Muchas instituciones también facturan al receptor una tarifa; algunas incluso cobran al remitente una segunda vez. Esto se acumula rápidamente. Y recuerda, estas cifras se refieren solo a las transferencias nacionales.

Calcular la tarifa promedio de las transferencias bancarias internacionales es más complicado debido a las tasas variables. Sin embargo, sin duda, es más alta. Como exploramos en nuestra última publicación sobre pagos de stablecoin transfronterizos, más intermediarios se traduce en más tarifas. Cada intermediario en el camino toma su parte.

Un estudio reciente de Bankrate descubrió que la tarifa promedio de transferencia internacional de salida es de 46 dólares. ¡Solo la tarifa de salida! Proporcionemos un poco de perspectiva.

Por ejemplo, si tu empresa emplea a 50 trabajadores en el extranjero, y pagas la cantidad promedio en tarifas de transferencia, esas tarifas por sí solas te costarán 2300 dólares por cada nómina. Si la nómina es quincenal, ¡eso son 4600 dólares al mes en tarifas innecesarias! Eso ni siquiera tiene en cuenta el tiempo y los costos laborales involucrados en la gestión de estas transferencias bancarias internacionales.

Y luego están las tarifas de conversión de divisas...

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¿Por qué son tan caras las transferencias bancarias internacionales?

Tocamos el tema de los numerosos intermediarios involucrados en los pagos transfronterizos, pero hay más en los costos. Los principales factores que impulsan las altas tarifas de las transferencias bancarias internacionales incluyen:

• Múltiples Intermediarios: Las transferencias bancarias internacionales generalmente involucran más que solo los bancos remitentes y receptores. Los bancos corresponsales, que actúan como intermediarios para facilitar la transferencia entre bancos en diferentes países, pueden estar involucrados. Cada intermediario generalmente cobra una tarifa.

• Conversión de Divisas: Enviar dinero a través de fronteras a menudo implica convertir una moneda en otra. Los bancos y las instituciones financieras suelen añadir un margen al tipo de cambio, ganando un beneficio de la conversión de divisas. Nota: Esto puede ser MUY caro dependiendo de la moneda.

• Costos Operativos: Procesar transferencias internacionales implica controles manuales, cumplimiento normativo, prevención del lavado de dinero (AML) y procedimientos de conocimiento del cliente (KYC), lo que añade a los costos operativos.

• Falta de Competencia: En muchas regiones, un pequeño número de grandes bancos dominan el mercado, lo que provoca precios menos competitivos.

• Factores de Riesgo: Las transacciones internacionales tienen riesgos, como las fluctuaciones del valor de la moneda y el fraude potencial. A veces se establecen tarifas más altas para compensar estos riesgos.

• Costos Regulatorios: Cumplir con las regulaciones bancarias internacionales puede ser complejo y costoso. Los bancos a menudo trasladan estos costos al cliente.

• Margen de Beneficio: Los bancos y las instituciones financieras tienen gastos generales, y buscan mantener un margen de beneficio. A menudo incorporan estos gastos en las tarifas que cobran por sus servicios, incluidas las transferencias bancarias.

En los últimos años, han surgido varias alternativas digitales a los métodos de pago tradicionales para desafiar la supremacía de la industria bancaria en los pagos transfronterizos. Empresas como Wise, Remitly y Xoom han logrado reducir algunos de esos costos, permitiendo a los consumidores transferir dinero internacionalmente a un coste más bajo que el que podrían encontrar en un banco.

¿Pero cuánto más bajo? ¿Y tiene sentido si tu empresa está pagando a contratistas internacionales a gran escala? Veamos algunos números.

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¿Cuánto más baratos son los servicios de transferencia de dinero en línea?

Los servicios de transferencia de dinero en línea (Wise, Xoom, Remitly, Western Union, MoneyGram, etc.) suelen ofrecer una forma más económica de enviar dinero al extranjero que los bancos. En términos generales, esto funciona porque cobran menos margen en las conversiones de divisas, y carecen del poder monopolístico para establecer precios que muchos grandes bancos tienen. También tienden a tener estructuras de tarifas más simples y transparentes que los bancos.

Sin embargo, su precio no es exactamente óptimo. Desafortunadamente, un margen más bajo en la conversión de divisas no significa sin margen, y los servicios de transferencia de dinero aún están sujetos a las tarifas asociadas con los intermediarios y obstáculos regulatorios. En muchos casos, esto se traslada al consumidor en dos cargos: una tarifa de transacción y una tarifa de conversión de divisas (algo oculta), llamada “margen”.

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¿Qué es un ‘margen’ en pagos transfronterizos?

Más comúnmente utilizado en las apuestas, el término “margen” se refiere a la diferencia entre el tipo de cambio real y el tipo que tu plataforma de pagos te ofrece.

Por ejemplo, si quieres enviar dólares desde los Estados Unidos a Argentina, hay varios tipos de cambio diferentes disponibles para ti. Podrías optar por el tipo “oficial” del gobierno argentino de 350 a 1, pero perderías mucho dinero porque la tasa del gobierno ni siquiera está cerca de mantenerse al día con la inflación. En el momento de esta publicación, el tipo de cambio real (lo que obtendrías si cambiaras efectivo en el mercado negro en Buenos Aires) es de 725 a 1. Así que el gobierno efectivamente colecta un enorme margen, más de la mitad de tu dinero.

Pero nadie pasa por el gobierno para convertir monedas en Argentina, por razones obvias. En su lugar, las personas suelen utilizar servicios de transferencia de dinero. Como dijimos antes, estos generalmente ofrecen mejores tasas que los bancos, pero aún así se quedan con algo de dinero para ellos. Notorio aquí es la plataforma MoneyGram, que publicita cero tarifas de transferencia en pagos internacionales pero ha admitido abiertamente que hacen su dinero cobrando un margen. Veamos cómo funciona eso.

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Escalando la nómina de contratistas con APIs de stablecoin

Para los equipos de finanzas que gestionan decenas—o miles—de pagos en el extranjero, los procesos manuales rápidamente se convierten en un cuello de botella. Un enfoque de nómina de stablecoin automatiza los desembolsos y la reconciliación en un solo paso. Al integrar una API de stablecoin, las empresas pueden iniciar pagos en lote que llegan a las billeteras o cuentas bancarias en minutos, mientras mantienen los márgenes de cambio transparentes. Este modelo basado en API reduce el esfuerzo de la oficina de atrás y otorga a los contratistas acceso más rápido a los fondos, una ventaja importante en mercados de divisas volátiles.

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Los pagos transfronterizos son más baratos con stablecoins.

El auge de las plataformas fintech ha introducido alternativas más rentables a las transferencias bancarias internacionales tradicionales. Estos métodos más nuevos a menudo reducen tarifas y agilizan los tiempos de transferencia al eliminar algunos de los intermediarios y capitalizar en la tecnología moderna para la eficiencia. Cuando se trata de cruzar fronteras, los pagos con stablecoin son la solución óptima.

Los servicios de transferencia de dinero pueden ofrecer un margen más bajo que los bancos, pero sus altas tarifas de procesamiento no benefician a las empresas o individuos que están involucrados en transacciones regulares. Si estás compensando a contratistas internacionales, lo que implica pagos regulares transfronterizos, los servicios tradicionales de transferencia de dinero pueden no ser la opción más eficiente. Transitar hacia un sistema de pago con stablecoin podría ahorrarte miles de dólares.

Utilizar un sistema de pago con stablecoin como Mural evita tanto las tarifas de intermediarios como el dilema de conversión de divisas. Supón que envías tu pago en una stablecoin como USDC, y tu receptor también desea USDC. No se necesita realizar ninguna conversión, y dado que Mural cubre las tarifas de gas y cobra cero tarifas de transferencia, el pago no te cuesta nada.

Sin embargo, si tu receptor prefiere el pago en su moneda fiat local, se requiere una conversión menor, conocida como salida. La tarifa para hacer efectiva la salida con Mural es del 0.5%, que es la tarifa más competitiva para transferencias de dinero internacionales en el mercado.

Mural facilita tus pagos sin tarifas ocultas, retrasos o complicaciones. La plataforma transparente y fácil de usar de Mural te muestra exactamente dónde y cómo se mueve tu dinero. Descubre por qué numerosas empresas ya han adoptado Mural para pagos transfronterizos.

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Conclusión

Transitar a un sistema de nómina moderno como el de Mural puede revolucionar la forma en que compensas a tus contratistas internacionales; es instantáneo y significativamente más rentable. El beneficio central de emplear un sistema de nómina de stablecoin radica en su capacidad para eliminar a los intermediarios que tradicionalmente interfieren en las transacciones internacionales, cada uno tomando su parte. Las transferencias bancarias internacionales involucran una multitud de bancos, y los servicios de transferencia de dinero reducen una parte como su 'tarifa'. Al pagar a tus contratistas en USDC a través de Mural, evitas completamente estos costos adicionales, asegurando un proceso de pago más directo y económico.

Además, Mural simplifica el procesamiento de nómina. Los empleadores tienen la conveniencia de configurar pagos por lotes recurrentes para todos sus contratistas, sin importar dónde se encuentren. Una vez que tienes las direcciones de billetera de tus contratistas configuradas en el sistema de Mural, los pagos se procesan automáticamente, liberándote de los retrasos y las exorbitantes tarifas de transferencia. Es tan sencillo como eso. Descubre la facilidad y la economía de los pagos con stablecoin con Mural.

¿Listo para reducir costos en pagos internacionales? Habla con nuestro equipo y ve cómo las herramientas de stablecoin de Mural pueden integrarse en tu sistema de nómina existente en días, no meses.

Preguntas Frecuentes

¿Qué tan rápido se liquidan los pagos con stablecoin a través de Mural?
Las transacciones enviadas en USDC o USDT generalmente llegan en segundos, dando a los contratistas acceso casi instantáneo a los fondos.

¿Qué monedas pueden convertir los contratistas?
Los receptores pueden convertir stablecoins en más de 40 monedas fiat, incluyendo COP, MXN, BRL y EUR, directamente desde el panel de Mural.

¿Usar un sistema de nómina de stablecoin complica el cumplimiento regulatorio?
No. Mural integra verificaciones de KYB/KYC y mantiene un rastro de auditoría para cada transacción, por lo que los equipos de finanzas cumplen con los requisitos regulatorios sin carga de trabajo adicional.

¿Podemos enviar pagos a contratistas internacionales en lotes?
Absolutamente. La API de Mural soporta cargas CSV o llamadas programáticas que te permiten pagar a más de 100 receptores en una sola solicitud.

¿Cuánto cuesta realizar la conversión de stablecoins a moneda fiat local?
Mural cobra una tarifa fija del 0.5% de conversión, entre las tarifas más competitivas disponibles.