Con el crimen financiero planteando amenazas persistentes a la economía global, los requisitos de KYC, las regulaciones de AML y el cumplimiento de BSA en Colombia ya no son solo palabras de moda regulatorias: son imperativos operativos para cualquier plataforma de pagos que opere en el país.

En 2023, la Unidad de Información y Análisis Financiero (UIAF) de Colombia informó un aumento en los informes de transacciones sospechosas, reflejando un aumento en el escrutinio regulatorio y un enfoque más agudo en los controles de anti-lavado de dinero (AML) en todo el sector fintech (UIAF, 2023). Para las plataformas de pago, no cumplir puede llevar a castigos severos y erosionar la confianza entre los usuarios y socios.

La alineación de Colombia con los estándares internacionales, incluidos los establecidos por el Grupo de Acción Financiera Internacional (FATF), ha elevado las expectativas de cumplimiento. A medida que el cumplimiento de los pagos transfronterizos en Colombia se vuelve más complejo, la necesidad de procesos bien estructurados y conocimiento actualizado nunca ha sido tan urgente.

Para obtener una orientación más detallada sobre este tema, consulte nuestra conformidad con los pagos transfronterizos en Colombia.

TL;DR

• Diferenciar entre las obligaciones de KYC, AML y BSA y cómo se intersectan en Colombia.

• Conocer los roles de la UIAF y la Superintendencia de Finanzas, además de las recientes actualizaciones de pautas de 2023.

• Adoptar programas de KYC digitales y de AML basados en riesgos para evitar fuertes multas y suspensiones de licencias.

• Utilizar RegTech y APIs de stablecoin para optimizar el cumplimiento mientras se amplían los servicios transfronterizos.

Lo que KYC, AML y BSA realmente significan para las plataformas de pago colombianas

Entender la distinción y la superposición entre los requisitos de KYC, las regulaciones de AML y el cumplimiento de BSA es crucial para los líderes de cumplimiento y los gerentes de producto.

KYC (Conozca a su Cliente) se refiere a verificar las identidades de los clientes y evaluar sus perfiles de riesgo, un proceso diseñado para prevenir el fraude y el crimen financiero (Truora, 2023). AML (Anti-Lavado de Dinero) cubre el marco regulatorio más amplio destinado a detectar y detener el movimiento de fondos ilícitos. Mientras que el BSA (Ley de Secreto Bancario) es una regulación de EE. UU. que requiere informes de transacciones y controles de anti-lavado de dinero, el enfoque de Colombia está anclado en los estándares de la FATF y las leyes locales, como la Ley 526 de 1999 (Sumsub, 2023).

Este marco legal no solo se alinea con la FATF, sino que también introduce obligaciones de informes rigurosas y requiere una debida diligencia mejorada para clientes de alto riesgo, como personas políticamente expuestas (PEPs). El progreso continuo de Colombia en la FATF ha mejorado su posición internacional, siendo el país ahora en gran parte compliant con 28 de las 40 recomendaciones de la FATF (FATF, 2024).

Para más información sobre la incorporación digital y el vocabulario de cumplimiento, visite nuestro glosario.

El panorama regulatorio colombiano: entidades clave y marcos de políticas

El marco regulatorio de Colombia está influenciado por la colaboración entre varias entidades clave y un compromiso con las mejores prácticas internacionales.

• UIAF (Unidad de Información y Análisis Financiero): El principal vigilante de AML del país, que recopila y analiza informes de actividades sospechosas de instituciones financieras, guiando las mejores prácticas y proponiendo nuevos mecanismos de cumplimiento en todo el sector (Sumsub, 2023).

• Superintendencia de Finanzas: Supervisa las instituciones financieras, hace cumplir el cumplimiento y mantiene la integridad del sistema.

• Ley 526 de 1999: Estableció la UIAF y definió las obligaciones de informes para transacciones sospechosas.

Un hito regulatorio en 2023 vio a la UIAF emitir nuevas pautas que requieren a fintechs fortalecer el monitoreo de transacciones y actualizar los protocolos de informes en respuesta a nuevos riesgos (UIAF, 2023). Estos cambios destacan la importancia de mantenerse al día con las actualizaciones regulatorias para cualquier plataforma que opere en Colombia.

La capacitación continua de empleados es necesaria para que las plataformas se mantengan compliant a medida que se desarrollan las regulaciones y los riesgos. Para plataformas que trabajan con múltiples monedas, consulte nuestra página de monedas admitidas.

Requisitos de KYC para plataformas de pago colombianas: lo que se requiere y por qué

Es una pregunta a la que se enfrenta casi cada proveedor de pagos: ¿cuáles son exactamente los requisitos de KYC en Colombia que se exigen a las plataformas y fintechs?

KYC en Colombia requiere que las plataformas recopilen información completa del cliente, incluidos nombres completos, fechas de nacimiento, direcciones y números de identificación oficial, mientras que también deben obtener una prueba de residencia y, cuando sea necesario, verificar la situación financiera (Truora, 2023). En los últimos años, la incorporación digital y la verificación remota han ganado una tracción significativa, con la asociación fintech colombiana informando que más del 70% de las nuevas cuentas en 2023 se abrieron utilizando métodos de KYC digitales (Colombia Fintech, 2024).

El KYC digital en Colombia utiliza cada vez más biometría y análisis de documentos potenciados por IA.

La adopción del KYC digital está reconfigurando la incorporación de clientes para las plataformas de pago.

Para plataformas que facilitan pagos por lotes, es crítico confirmar que cada destinatario cumple con los requisitos de KYC, lo cual puede optimizarse utilizando herramientas de verificación digital avanzada.

Para aprender más sobre el cumplimiento escalable de pagos, visite nuestra página de Pagos.

Regulaciones de AML en Colombia: Cumplimiento, sanciones y mejores prácticas

La ley colombiana requiere que cada plataforma de pagos implemente un programa de cumplimiento de AML, designe un oficial de cumplimiento y opere sistemas de monitoreo de transacciones. Las empresas deben informar actividades sospechosas a la UIAF de manera oportuna (Sumsub, 2023).

Es necesario un monitoreo continuo de transacciones para detectar patrones inusuales, no solo para cumplir con los mandatos de informes.

Las sanciones por incumplimiento son severas: en 2023, una fintech colombiana sin nombre fue multada con más de 1.000 millones de COP por no informar actividades sospechosas, una clara advertencia de que las violaciones de lavado de dinero pueden llevar a multas, suspensiones de licencias e incluso cargos criminales (Superintendencia de Finanzas, 2023).

Como señala un experto en cumplimiento, "La forma más efectiva de abordar el crimen financiero en fintech es adoptando un enfoque basado en riesgos, personalizando los programas de AML a los niveles de riesgo de cada cliente" (iDenfy, 2023).

Un programa de AML sólido debe incluir políticas para una debida diligencia mejorada, especialmente para clientes de alto riesgo, y capacitación regular para empleados.

Para entender las implicaciones de AML para flujos en múltiples monedas, consulte nuestra página de Conversión de Moneda.

Integrando Rails de Stablecoin con Flujos de Trabajo de Cumplimiento

Muchas plataformas colombianas ya dependen de la API de stablecoin de Mural Pay para reducir los tiempos de liquidación de días a minutos. La misma infraestructura puede reforzar el cumplimiento al ofrecer auditorías transparentes en la cadena y verificaciones automatizadas de sanciones en el momento de cada ingreso o egreso. Los equipos que mapean flujos de ingreso vs egreso en su matriz de riesgo encuentran más fácil establecer umbrales de transacción, crear caminos de escalamiento y satisfacer los plazos de informes de la UIAF, todo sin ralentizar las operaciones.

Al conectar datos de billetera en tiempo real con perfiles de KYC existentes, los líderes financieros y de cumplimiento obtienen una vista unificada de la actividad del cliente, reduciendo la reconciliación manual y mejorando la precisión en la toma de decisiones.

Cumplimiento de BSA: Enfoques de EE. UU. vs. Colombia y lo que las plataformas necesitan saber

Ambos marcos requieren una debida diligencia mejorada para clientes de alto riesgo, especialmente en casos transfronterizos o de PEP.

"Colombia ha alineado sus regulaciones de AML/KYC de cerca con las pautas de la FATF, proporcionando un marco legal para las plataformas de pago que operan en o con el país" (Yativo, 2024).

Para más sobre cumplimiento impulsado por tecnología, consulte nuestra página de pagos API-first en Colombia.

Estudios de Caso: Lecciones de las Fintechs y Plataformas de Pago Líderes

Cuando se trata de cumplimiento, los ejemplos del mundo real ofrecen lecciones críticas. En 2023, la plataforma de pagos colombiana Movii enfrentó un escrutinio de los reguladores y respondió reformando sus sistemas de KYC y monitoreo de transacciones, lo que les llevó a obtener la aprobación regulatoria renovada y la capacidad de expandir sus servicios (La República, 2023).

Las autoridades colombianas identificaron más de 570 canales utilizados para el lavado de dinero, incluidas facturas falsas y criptomonedas, lo que aumenta la importancia de la tecnología en el cumplimiento.

De manera similar, Bitso, que opera en varios países de LATAM, ha ganado una ventaja competitiva al priorizar el cumplimiento de AML/KYC y adaptarse al panorama regulatorio de cada país (Yativo, 2024). Estas inversiones en cumplimiento han generado ahorros operativos medibles y han construido confianza tanto con clientes como con reguladores.

Para más lecciones, consulte construyendo una fintech en Colombia.

Tecnología, Tendencias y el Futuro del Cumplimiento en Colombia

El RegTech está transformando el cumplimiento para las plataformas de pago colombianas. En 2024, el sector fintech colombiano vio un aumento del 35% en la inversión en herramientas de cumplimiento impulsadas por IA/ML, con empresas reportando una mejora del 30% en la precisión del monitoreo de transacciones y una reducción significativa en falsos positivos (FINTECH Americas, 2024).

Otros sectores regulados, incluidos juegos de azar y corretaje aduanal, también están invirtiendo en herramientas de IA y RegTech.

"La automatización impulsada por IA puede tomar decisiones sobre falsos positivos y ayudar a construir narrativas para la presentación de informes regulatorios," señala un informe reciente de la industria (WorkFusion, 2024). A medida que la incorporación digital se convierte en la norma y los requisitos regulatorios cambian, las plataformas deben adaptar continuamente sus programas de cumplimiento para mantenerse a la vanguardia.

Para estrategias prácticas, consulte nuestras mejores prácticas para la integración de API de stablecoin a fiat en Colombia.

Lecciones Clave para las Plataformas de Pagos Colombianas

Demasiadas plataformas de pago subestiman los riesgos operativos y reputacionales del incumplimiento.

Lección clave: Los sólidos requisitos de KYC, regulaciones de AML y cumplimiento de Fintech en Colombia son esenciales para el crecimiento sostenible, la aprobación regulatoria y el liderazgo en el mercado.

Hacer del cumplimiento una prioridad estratégica significa no solo evitar sanciones severas, sino también construir una base para pagos transfronterizos de confianza.

Para las plataformas listas para actualizar su pila de cumplimiento, soliciten una demostración para ver cómo las soluciones avanzadas pueden reducir el riesgo y acelerar el crecimiento.

FAQ

¿Qué datos de KYC deben recopilar las plataformas colombianas?

Debes verificar el nombre completo, la fecha de nacimiento, la dirección, el número de identificación oficial y una prueba de residencia antes de activar cualquier cuenta.

¿Las reglas de BSA de EE. UU. afectan a las fintechs colombianas?

Las empresas colombianas siguen principalmente la guía de la UIAF, sin embargo, los socios globales a menudo esperan una alineación con **los requisitos de KYC** y estándares de informes similares a los de la BSA, especialmente para flujos denominados en dólares.

¿Puede una API de stablecoin apoyar los esfuerzos de AML?

Sí. Una API de **stablecoin** bien diseñada ofrece transparencia en la cadena y verificación en tiempo real que complementa las reglas de monitoreo de transacciones existentes.

¿Qué sucede si una plataforma ignora informes de actividad sospechosa?

Los reguladores pueden emitir multas de varios millones de pesos, suspender licencias y presentar cargos penales contra los ejecutivos responsables.

Referencias

• Grupo de Acción Financiera Internacional. (2024). Informe de Evaluación Mutua: Colombia. https://www.fatf-gafi.org/publications/mutualevaluations/documents/mer-colombia-2024.html

• FINTECH Americas. (2024). El Estado del RegTech en LATAM. https://www.fintechamericas.co/2024-regtech-report

• iDenfy. (2023). AML/KYC para Fintech: Mejores Prácticas y Tendencias. https://www.idenfy.com/blog/aml-kyc-fintech

• La República. (2023). Movii refuerza sistemas de cumplimiento ante reguladores. https://www.larepublica.co/finanzas/movii-cumplimiento-regulador

• Sumsub. (2023). Regulaciones de AML en Colombia: Una Guía Completa. https://sumsub.com/blog/aml-regulations-colombia

• Yativo. (2024). Cumplimiento de AML/KYC en Asociaciones Fiat de América Latina. https://yativo.com/aml-kyc-compliance-in-latin-american-fiat-partnerships