Por qué los bancos colombianos están probando APIs de stablecoins para remesas transfronterizas
Colombia se ha convertido en un referente en el sector fintech de América Latina, con casi 400 empresas fintech operando en el país en 2024, lo que representa más del 13% del ecosistema fintech de la región (statista.com). El mercado internacional de remesas en Colombia alcanzó los 10.5 mil millones de dólares estadounidenses en 2024, aumentando un 6% con respecto al año anterior (paynxt360.com). Este crecimiento está generando interés entre los bancos colombianos en la prueba de APIs de stablecoin para modernizar las remesas transfronterizas y satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes.
La integración de la infraestructura de pagos basada en stablecoin, como la que ofrece la plataforma de Mural Pay, es central para esta transformación.
Las APIs de stablecoin pueden liquidar transferencias transfronterizas en minutos, no en días.
Los controles de AML/KYC integrados ayudan a los bancos a mantenerse en cumplimiento mientras innovan.
Las tarifas más bajas hacen que las vías digitales sean atractivas tanto para los bancos como para los usuarios finales.
Las arenas regulatorias en Colombia fomentan la experimentación con nuevas tecnologías de pago.
El Desafío de las Remesas en Colombia
Los métodos tradicionales de remesas transfronterizas en Colombia han estado caracterizados por altos costos, tiempos de procesamiento lentos y un alcance limitado a poblaciones vulnerables. Mientras que el porcentaje de adultos que poseen un producto bancario ha aumentado del 55% en 2008 a más del 90% en 2024 (datacuberesearch.com), continúan existiendo desafíos significativos para las comunidades desbancarizadas y rurales.
Las tarifas de remesas en América Latina y el Caribe promedian alrededor del 4%—aún por encima del objetivo del 3% de las Naciones Unidas (blogs.iadb.org).
Reducir estos costos y mejorar el acceso es crítico. La complejidad regulatoria y las cargas de cumplimiento complican aún más los flujos de remesas, como se detalla en la Guía de Cumplimiento de Pagos Transfronterizos Colombianos.
Plataformas como Mural Pay abordan aún más estos desafíos proporcionando seguimiento de transacciones en tiempo real y conciliación automatizada, apoyando tanto la transparencia como el cumplimiento.
Cómo Funcionan las APIs de Stablecoin para los Bancos
Una API de stablecoin actúa como un puente digital que conecta los sistemas establecidos de los bancos con el mundo en expansión de los pagos basados en blockchain. Al aprovechar las APIs, los bancos pueden integrar transacciones de stablecoin programables y cumplidoras directamente en sus plataformas—lo que permite liquidaciones casi instantáneas, conciliación automatizada y monitoreo de AML/KYC.
Las características clave incluyen protocolos de AML/KYC integrados y la capacidad para que los bancos participen en arenas regulatorias para pruebas de innovación.
A diferencia de las vías tradicionales, las APIs de stablecoin permiten transferencias programables de valor (a menudo en USDC o monedas pegadas al peso local) con transparencia en tiempo real. El movimiento de Colombia hacia las finanzas abiertas, ejemplificado por el Decreto 1,297 en 2022, estableció estándares claros para el intercambio seguro de datos y la iniciación de pagos a través de APIs (en.wikipedia.org).
Este progreso regulatorio señala un compromiso nacional con el avance de servicios financieros impulsados por API.
Para un análisis más profundo sobre los desafíos y beneficios de la integración, consulte Las Mejores APIs de Stablecoin para Fintech Colombianos.
Por Qué los Bancos Colombianos Están Probando APIs de Stablecoin Ahora
La velocidad, el ahorro de costos y el cumplimiento son los principales impulsores que motivan a los bancos colombianos a experimentar con APIs de stablecoin. Los bancos y reguladores reconocen que los activos digitales pueden ofrecer un salto en eficiencia tanto para los bancarizados como para los desbancarizados.
“Vemos una creciente demanda entre las pymes colombianas por pagos más rápidos y dolarizados—las stablecoins llenan ese vacío,” observó un ejecutivo regional de fintech (statista.com).
Como el tercer mercado fintech más grande de América Latina, Colombia está particularmente bien posicionada para aprovechar estas ventajas a gran escala.
El marco de finanzas abiertas de la Unidad de Regulación Financiera de Colombia, introducido en 2022, subraya la razón del país: fomentar la innovación, la colaboración público-privada y un mejor acceso de los clientes a los pagos digitales (en.wikipedia.org).
Para obtener más información sobre cómo las plataformas de nómina y pymes están aprovechando estas tendencias, visite Por Qué las Plataformas de Nómina Colombianas Están Cambiando a Vías de Stablecoin.
Estudios de Caso en el Mundo Real: Pruebas de Remesas con Stablecoin
A lo largo de América Latina, las pruebas de pagos digitales ya están ofreciendo resultados medibles. Mientras que las propias pruebas de Colombia continúan expandiéndose, el sistema de pago Pix de Brasil establece un ejemplo convincente: lanzado en 2020, Pix ahora sirve a 145 millones de usuarios y procesa casi 3 mil millones de transacciones por mes, con un costo para los comerciantes de solo 0.2% en comparación con tarifas de tarjetas de crédito del 2.2% (elibrary.imf.org).
Para los bancos colombianos que están evaluando APIs de stablecoin, estos éxitos regionales resaltan las mejoras en costos y velocidad que las vías programables y potenciadas por API pueden ofrecer.
Los bancos colombianos como Bancolombia también están probando plataformas basadas en stablecoin como Wenia para poner a prueba mejoras similares en costos y eficiencia en entornos domésticos.
Más sobre estos modelos operativos se puede encontrar en Automatizando Pagos Masivos en Colombia Con la API de Mural Pay.
Más Allá de las Remesas: Casos de Uso Empresarial
Si bien las remesas son la aplicación principal, las instituciones colombianas también están explorando APIs de stablecoin para la gestión del tesoro, desembolsos instantáneos a proveedores y cuentas digitales en dólares que permiten a los exportadores mantener USD sin abrir una entidad en el extranjero. Estos flujos de trabajo emergentes ilustran cómo el dinero programable puede agilizar todo, desde regalías hasta liberaciones de depósitos en mercados.
Remesas Tradicionales vs. Remesas de Stablecoin—Una Vista Comparativa
Remesas Tradicionales | Remesas Impulsadas por Stablecoin | |
|---|---|---|
Tiempo de Liquidación | Días a una semana | Minutos |
Tarifa Promedio | ~4% (promedio de LATAM) | A menudo <1% |
Transparencia | Limitada, conciliación en lote | Tiempo real, en cadena |
Acceso | Dependiente del banco | Bolsas digitales, mayor alcance |
Los servicios de remesas tradicionales están cargados de altas tarifas y largos períodos de liquidación. En contraste, las vías de stablecoin proporcionan liquidaciones casi instantáneas, mayor transparencia y menores costos—beneficios que ya están experimentando los primeros adoptantes en la región.
Las vías impulsadas por stablecoin también ofrecen mejores trazas de auditoría y ayudan a los bancos a cumplir con las crecientes obligaciones de cumplimiento.
Para una perspectiva empresarial práctica, consulte ¿Son las Stablecoins una Buena Opción para los Exportadores en Colombia?.
Paisaje Regulatorio y de Cumplimiento
¿Qué marcos regulatorios dan forma a la adopción de la API de stablecoin en Colombia? Si bien el sandbox regulatorio del país “La Arenera” y el Decreto 1,297 han sentado bases importantes, el cumplimiento sigue siendo un objetivo cambiante.
El marco voluntario de finanzas abiertas de la Unidad de Regulación Financiera de Colombia y la integración de APIs fomenta la colaboración y la fijación de estándares (en.wikipedia.org).
La supervisión continua de la SFC y UIAF significa que los bancos y fintechs se alinean con los estándares de cumplimiento cambiantes a medida que prueban nuevas soluciones de API.
Sin embargo, los desafíos regulatorios persisten a medida que las instituciones financieras trabajan para alinearse con las normas y requisitos de informes en constante cambio.
Para una lista de verificación de cumplimiento y mejores prácticas, visite Lista de Verificación de Cumplimiento de Stablecoin para PSPs Colombianos.
Barreras y Riesgos—Lo Que los Bancos Deben Vigilar
Es tentador ver las APIs de stablecoin como una solución mágica, pero hay obstáculos significativos. El FMI señala que las remesas digitales en América Latina enfrentan obstáculos persistentes, incluida la prevalencia de efectivo, la baja inclusión financiera y las brechas regulatorias, que mantienen la adopción digital limitada y los costos de remesa por encima de los objetivos globales (elibrary.imf.org).
Los bancos deben superar los desafíos de integración técnica, los problemas de interoperabilidad con sistemas heredados y mantener un cumplimiento estricto de KYC/AML.
La ausencia de estándares de protocolo ampliamente aceptados puede crear fricción adicional al integrarse con múltiples proveedores.
Para orientación práctica sobre cómo gestionar estos riesgos, consulte Mejores Prácticas para la Integración de API de Stablecoin a Fiat en Colombia.
El Futuro de los Pagos Digitales en Colombia
El futuro de los pagos digitales en Colombia es brillante.
Las asociaciones estratégicas entre bancos establecidos y fintechs ágiles se anticipan para acelerar la adopción de billeteras digitales y stablecoins.
Se proyecta que el mercado de pagos digitales fintech del país alcance los 139.93 mil millones de dólares estadounidenses para 2032, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 20% (datacuberesearch.com).
Este robusto panorama es impulsado por la continua expansión de soluciones impulsadas por API, el fortalecimiento de las asociaciones entre bancos y fintechs, y la aceleración de la adopción de billeteras digitales y stablecoins.
Para más insights y proyecciones, consulte Tendencias Futuras en Banca Digital y Remesas en Colombia.
¿Interesado en aprender cómo su institución puede probar remesas impulsadas por stablecoin? Contacte al equipo de Mural Pay para acceder a nuestro entorno de sandbox y explorar la liquidación en tiempo real de primera mano.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es una API de stablecoin y cómo se conecta a los sistemas bancarios centrales?
Una API de stablecoin proporciona puntos finales programáticos que permiten a los bancos iniciar, rastrear y conciliar transacciones en blockchain desde su pila tecnológica existente sin la necesidad de reformar el software bancario central.
¿Cómo reducen las vías de stablecoin los tiempos de liquidación?
Utilizan redes blockchain que confirman transacciones en segundos, permitiendo que los fondos se transfieran casi de inmediato en lugar de esperar días para los canales de banca corresponsal.
¿Qué controles de cumplimiento están integrados en las transacciones de stablecoin?
La API de Mural Pay realiza verificaciones AML/KYC en tiempo real, genera registros de auditoría detallados y respalda los requisitos de informes establecidos por la SFC y UIAF.
¿Pueden los bancos ofrecer **cuentas virtuales en USD** sin mantener criptomonedas en su balance?
Sí. Los fondos pueden mantenerse como dólares tokenizados fuera del balance, mientras que los saldos de los clientes se reflejan dentro del libro mayor del banco, similar a los acuerdos de custodia existentes.
Referencias
Statista. (2024). Fintech en Colombia. https://www.statista.com/topics/5375/fintech-in-colombia/
DataCube Research. (2023). Mercado Fintech en Colombia. https://www.datacuberesearch.com/colombia-fintech-market
PayNXT360. (2024). Mercado de Remesas Internacionales en Colombia. https://www.paynxt360.com/reportstore/view/colombia-international-remittance--1763
Banco Interamericano de Desarrollo. (2021). ¿Por Qué Siguen Altos los Costos de Remesas? https://blogs.iadb.org/ideas-matter/en/why-are-remittance-costs-still-high/
Wikipedia. (2022). Finanzas Abiertas. https://en.wikipedia.org/wiki/Open_finance
FMI. (2023). Brasil: Informe del personal para la Consulta del Artículo IV de 2023. https://www.elibrary.imf.org/view/journals/063/2023/003/article-A001-en.xml
